מומחים פיננסיים אומרים שאף פעם לא מוקדם מדי להתחיל לחסוך עבורו פרישה לגמלאות . פעולה זו כבר בשנות ה-20 שלך יכולה לאפשר זמן ממושך להרכבת ריבית ותקופת צמיחה פטורה ממס. אפילו יותר חשוב, הנחת כספים בכל רמה היא קריטית מהרגע שמישהו מקבל את המשכורת הראשונה שלו.
לעוד תוכן כזה המשך
משמעות רוחנית של 888
'האמירה מספר אחת שאני שומע מפנסיונרים היא שהם רוצים שהם יתחילו לחסוך מוקדם יותר', אומר ווס גארנר, אסטרטג עושר ראשי עבור יועצי עושר של TDECU ביוסטון.
עבור רוב האנשים, פרישה היא היעדר הכנסה המופקת מעבודה. לכן, אתה צריך לשקול את רמת החיים הרצויה המתמשכת שלך, לאן תטייל, וכמה תמיכה אתה רוצה לספק לילדים בוגרים ולנכדים לדברי Onajh' Porter, עוזר סגן הנשיא ומנהל הפיתוח העסקי ב מורגן סטנלי ניהול עושר .
'המטרה העיקרית של חיסכון לפנסיה, לדעתי, היא להיות מסוגל ליהנות מכל הדברים שאתה רוצה לעשות, לממן, לתמוך או לבנות מבלי שתצטרך להיות תלוי בביטוח לאומי או במקורות הכנסה מוגדרים אחרים', אומר פורטר. 'הסתמכות רק על ביטוח לאומי או פנסיה להכנסה בפנסיה עשויה שלא לאפשר חלק מהדברים הללו במידה שאנו רוצים'.
מלבד הצורך להתחיל לחסוך בהקדם האפשרי, שהוא הדבר הראשון שכדאי לדעת על פרישה בשנות ה-20 לחייך, חמשת הטיפים האלה אמורים לעזור לך למצוא את הבסיס שלך.
ביטוח לאומי לא מספיק.
ארצות הברית אינה מציעה את אותה רשת ביטחון חברתית כמו מדינות מערביות אחרות. קצבת הביטוח הלאומי החודשית הממוצעת כיום היא כ-1,600 דולר. וברגע שאדם יגיע לגיל 65, Medicare יגיע לצרכי הבריאות שלו אבל לא לטיפול ארוך טווח, שיכול להיות הוצאה יקרה ומתמשכת מהכיס, על פי כריס אורסטיס, הנשיא של גאון פרישה .
על פי הודעה לאחרונה סקר הפדרל ריזרב של פיננסים לצרכנים, הסכום הממוצע בחשבונות פרישה בארה'ב הוא ,000. לאנשים בגילאי 55 עד 65 נחסכו 135,000 דולר בממוצע, בעוד שבני 35 ומטה חסכו 13,000 דולר.
'המספרים האלה אינם קרובים מספיק לטובים מספיק כדי שמישהו יגיע ליעד של יכולת להחליף 70% משיא ההכנסה שלו מחיסכון בשאר שנות הפרישה שלו, שיכולות להימשך עשרות שנים', אומר אורסטיס. במילים פשוטות: קצבאות ביטוח לאומי אינן מספיקות כדי להחליף הכנסה עבור רוב האנשים.
גארנר אומר שזה מטיל את האחריות על אנשים לפרנס את עצמם, וזו לא משימה כל כך גדולה אם אנשים מתחילים מוקדם, כאשר לסכומים קטנים של כסף יש פוטנציאל לגדול באופן משמעותי לאורך תקופה ארוכה של ריבית מורכבת. 'עבור רוב האנשים, הרבה יותר קל לחסוך סכומים קטנים על פני תקופה ארוכה יותר מאשר לנסות לחסוך הרבה רגע לפני הפרישה', אומר גארנר.
לדוגמה, אם מישהו מתחיל להשקיע לפנסיה בגיל 30, מקצה 3,000 דולר בשנה לחשבון השקעה ובהנחה של שמונה אחוזים תשואה שנתית, לאדם זה יהיה כ-840,000 דולר עד גיל 70. לעומת זאת, אם מישהו ימתין עד גיל 50 כדי להתכונן לקראת פרישה והם משקיעים 6,000 דולר בשנה תוך הנחה של שמונה אחוזים תשואה שנתית - כפול ממה שעשה בן 30 - הם יסיימו בסביבות 300,000 דולר בגיל 70.
'לא רק שהאדם שחיכה עד מאוחר יותר בחיים כדי לחסוך לפנסיה תרם יותר על בסיס שנתי מהדוגמה הראשונה, אלא שהוא גם קיבל פחות', אומר פורטר. 'אתה יכול לדמיין איך המספרים האלה עשויים להיראות אחרת אם תתחיל בשנות ה-20 שלך.'
תסדר את הכספים שלך.
לפני חיסכון לפנסיה , כדאי לשקול הקמת חשבון חיסכון לטווח קצר ולפרע חוב שאינו משכנתא. גארנר אומר שהמטרה היא להפחית את הסיכון של שימוש בכרטיסי אשראי או טבילה לחשבונות פרישה אם צצה הוצאה משמעותית בלתי צפויה.
'פירעון החוב צריך להיעשות עם תוכנית פעולה מחושבת ואובייקטיבית, ולאחר מכן לעקוב מקרוב במעבר לתוכנית חיסכון לאחר כיסוי החוב', הוא אומר.
לפי אורסטס , החסמים המשמעותיים ביותר לחיסכון בשנות ה-20 לחייך הם צבירת חובות, הלוואות לבית ספר, תשלום שכר דירה יקר, הוצאות מופרזות ואי-חיים על תקציב ניתן לניהול . זו הסיבה שמומחים אומרים לשמור על תקציב סביר, בכל מקום שבו אתה נמצא במסע הפיננסי שלך. גם אם התמזל מזלך ליהנות מעושר משמעותי מקריירה רווחית או להכניס כסף משפחתי , זה חכם לעשות להיות מודע לא לבזבז יותר מדי .
שאל את השאלות החשובות.
כאשר בוחנים חיסכון לפנסיה, מומחים אומרים שיש לשקול כמה שאלות יסוד אלו. אלה כוללים: כמה אתה יכול להרשות לעצמך לחסוך על בסיס חודשי או שנתי, מהו יחס החוב הנוכחי שלך להכנסה, באיזה גיל אתה רוצה לפרוש, ומה ה'למה' שלך לחסוך?
פורטר גם מציע למצוא דוגמאות 'מהחיים האמיתיים' של אנשים שחיים כיום בפנסיה. זה יעזור אם תשקול איך נראית להם הפרישה בהשוואה לאיך שאתה רוצה לחיות את השנים האלה. כמה זה עולה? וכמה צריך לחסוך בשנה כדי להשיג זאת?
תרום ל-410K או תוכניות חיסכון אחרות.
לאחר שידע את האפשרויות שלך, פורטר ממליץ לזהות אחוז שכפול על פני שנות העבודה שלך, מתאים לאורח החיים הרצוי לך בפרישה.
פורטר אומר שאדם המועסק בחברה המציעה א תוכנית פרישה 401K צריך לשקול לתרום את הסכום המקסימלי, שהוא ,500 לשנת 2022. לסוגי חשבונות פרישה אחרים יש גבולות תרומה מקסימלית גבוהים ונמוכים יותר.
אורסטיס אומר שההשקעה הזו נותנת לכסף שלך עשרות שנים ליהנות מצמיחה פטורה ממס וצמיחה מורכבת.
פתח אסטרטגיה ארוכת טווח מוקדם.
פורטר אומר שבשנות ה-20 לחייך, אולי קל לחשוב שיש לך את כל הזמן שבעולם להשקיע ולחסוך. אבל אז אתה מסתכל למעלה, ועברו 10 שנים.
מה המשמעות של מספר מלאך 444
'טיפוח חשיבה בשנות ה-20 לחייך המונחה על ידי סיפוקים מאוחרים פירושה שאתה עושה את מה שצריך כדי להיות במצב טוב יותר מבחינה כלכלית', הוא אומר. מתוך ראייה ארוכת טווח בראש, הוא מציע לבצע התאמות מעשיות, כגון עמידה בתקציב, תשלום חובות ופתיחת חשבון חיסכון ללא כרטיס חיוב צמוד.
פורטר גם ממליץ לך למצוא איזון בריא בין הקרבת קורבנות תוך כדי הנאה מפירות עמלתך. אבל עשה זאת מבלי 'להקריב קורבנות קיצוניים לכאורה כדי לחסוך כסף, כמו לעולם לא לצאת לחופשה או לקחת חופש בזמן עבודה של 10 שעות ימים במשך 10 שנים.' זכור להקדיש זמן לנוח, לטייל ולבלות עם המשפחה והחברים, הוא מציין.
להיות מפרנס גבוה של שש או שבע ספרות לא נדרש לביצית קן משמעותית כדי ליהנות מהפנסיה, אומר פורטר. כל אחד יכול לפרוש היטב על ידי חיסכון כסף באופן עקבי לאורך שנים.
'כשזה מגיע לתכנון פרישה בטוחה ומאוזנת היטב, זה בסדר לקוות לטוב בעתיד שלך - אבל האסטרטגיה החכמה היא לתכנן לעמוד על שלך', אומר אורסטיס.
