כן, אתה צריך לפחד מאוד מ'משכנתאות זומבים'

למרות שהם נשמעים כאילו הם שייכים לסרט אימה שהופק על ידי זילו, מסתבר ש'משכנתאות זומבים' הן לא עניין של סרטים. לא רק שהם אמיתיים מאוד, אלא שהם גם יכולים לחזור לרדוף בעלי בתים עם עמלות מנופחות ועלול לגרום לשעבודים להכניס את מכירות הבתים לבלבול.

אז מהן בעצם משכנתאות זומבים?

' משכנתאות זומבים הן אותן הלוואות שנשארות בלימבו, לא נפרעו במלואן ולא מעוקלים ' מסביר מייקל ריאן , בעל ניסיון של שלושה עשורים כמתכנן ומאמן פיננסי. 'הם מתעוררים כאשר בעל בית אינו עומד במשכנתא שלו, אך תהליך העיקול נתקע או מתעכב מסיבות שונות'.

לעתים קרובות, הצרכן חושב שהחוב הושלם מזמן, ועכשיו גובי חובות חוזרים ומאיימים עליהם בעמלות איחור גבוהות ובעלויות ריבית.

2:22 מספר מלאך

הלשכה להגנה פיננסית לצרכן, או CFPB, מודאגת לגבי שיטות משכנתאות טורפות, פרסמה הנחיות לגובי חובות על משכנתאות זומבים באפריל , באומרו שזה לא חוקי שגבאי חובות יתבעו (או אפילו מאיימים בתביעה) כדי לגבות חובות שעברו את תקופת ההתיישנות. חוק ההתיישנות לגבי גביית חובות להשתנות לפי מדינה , אבל הם בדרך כלל בטווח של שלוש עד שש שנים.

'כמה גובי חובות, שישבו בשקט במשך עשור, רודפים כעת אחרי בעלי בתים על משכנתאות זומבים מנופחות בריבית ועמלות', אמר מנהל CFPB, רוהיט צ'ופרה, בהצהרה לעיתונות. 'אנחנו מבהירים שהאיומים בתביעה לגבות על חוב משכנתא זומבים שפג תוקפם אינו חוקי.'

פירוש מספר 4 מלאך

ה-CFPB התייחס לנושא של משכנתאות זומבים מכיוון שהם ראו עלייה של גובי חובות שמנסים לעקל 'משכנתאות שנייה שקטות' שבעלי בתים חשבו שהן מרוצים מזמן. אתה מבין, לקראת משבר משכנתאות הסאב-פריים ב-2008, המלווים הסתמכו על שיטות דורסניות שכללו את רוכשי הדירות למשכנתאות שלא יכלו להחזיר, עם משכנתאות בריבית מתכווננת שהתפוצץ לאחר תקופות היכרות.

ה-CFPB מודאג במיוחד מהמשכנתאות בגובה חזרתי (כלומר, הלוואות של 80/20) הכוללות הלוואת שעבוד ראשון בשווי 80 אחוזים של הבית ושעבוד שני עבור 20 האחוזים האחרים. עם הלוואות אלה, המלווים לא רדפו אחרי בעלי בתים בשעבודים השניים, אלא מכרו אותם לגובי חובות. אבל יותר מעשור לאחר מכן, חלק מהמלווים חוזרים לבעלי בתים (שרבים מהם הצליחו להישאר בבתיהם) ואומרים להם לשלם על יתרת המשכנתא, הריבית והעמלות ומאיימים עליהם בעיקולים.

משכנתאות זומבים יכולות להתייחס גם לתרחיש שבו בעלי בתים עוזבים את הנכסים שלהם לאחר הודעת עיקול, אך העיקול עדיין לא הושלם והנכס נשאר על שמם, מסבירה לורן מנדוזה, רו'ח ומייסדת תקן בנק, שוק הלוואות לעסקים. כותרות זומבים עלולות לגרום לכל מיני סיבוכים פיננסיים.

המשמעות של לראות 222

אז, נניח שלא היה לך בית בזמן המשבר הפיננסי. האם אתה עדיין צריך לדאוג לגבי משכנתאות זומבים? אולי.

רוכשי בתים יכולים לוודא שהם לא מושפעים ממשכנתא זומבים על ידי בדיקה יסודית של כותרת הנכס לפני רכישת בית, אומר מנדוזה. חיפושי כותרת הם בין העמלות שהקונים משלמים עליהן עלויות סגירה . החיפוש, שעולה בסביבות 5 עד 0 , עוזר לאשר את הבעלים החוקי של הנכס, ואם אתה לוקח הלוואה כדי לקנות משלך, אתה יכול לצפות מחברת המשכנתאות שלך לדרוש תהליך זה. אם צץ עיקול (לעיתים קרובות בגלל שהבעלים הנוכחי חייב לנושים), זה עלול לעכב או לבטל את העסקה.

לכן חשוב להתקשר עם חברת כותרת אמינה כדי לאשר שלנכס אין טענות מתמשכות, אומר מנדוזה, גם אם אתה קונה נכס במזומן.