כפי ש ריביות משכנתא ממשיכים להתקדם יותר, יותר קונים חושבים מחדש על התקציבים שלהם. אפשרות אחת לעזור להוריד את תשלום משכנתא חודשי האם היא משכנתא בריבית מתכווננת, אך האם היא מסוכנת מדי? הנה מה שאתה צריך לדעת על משכנתאות בריבית מתכווננת, על פי מקצוען משכנתא אחד.
לעוד תוכן כזה המשך
מהן משכנתאות בריבית מתכווננת וכיצד הן פועלות?
'משכנתאות ARM - או משכנתאות בריבית מתכווננת - הן הלוואות עם ריבית שמתכווננת לאחר פרק זמן קבוע מראש, או 'קבוע'', מסביר בריאן רוג, מנהל האשראי הראשי של loanDepot . לאחר סיום התקופה הקבועה - בדרך כלל לאחר חמש, שבע או 10 שנים - הריבית מתאימה. המשמעות היא שלווי ARM יכולים לצפות לשלם משכנתא חודשית גבוהה יותר לאחר תקופה ראשונית זו.
'לדוגמה, 7/6 ARM מתורגם לתקופה קבועה של 7 שנים, עם אפשרות של התאמת תעריף לאחר מכן כל 6 חודשים לאחר מכן, ומכאן 7/6 ARM', מוסיף ראג.
האם ARMs צומחות בפופולריות?
'ברחבי התעשייה, אנו רואים התעניינות מוגברת ב-ARMs, מה שנוטה לקרות עם עליית שיעורי המשכנתאות', אומר רוג. 'ל-ARM יש בדרך כלל שיעורי ריבית נמוכים יותר לתקופה הקבועה הראשונית מאשר משכנתא טיפוסית של 30 שנה בריבית קבועה.'
ה גובה הריבית על משכנתא בריבית קבועה ל-30 שנה חזרה להרבה יותר מ-5% לאחר שהגיעה לשיעורי שיא נמוכים בשנה שעברה. ככל שהריבית על המשכנתא עולה, כך גם עלות הבעלות על הבית עולה. הלווים שוקלים כעת את שלהם אפשרויות מימון כדי לטפל בבעיות סבירות.
לפי Rugg, נתוני איגוד בנקאי המשכנתאות הראו כי ביולי, אחוז הבקשות למשכנתא עבור ARMs עמד על כמעט 9.5%, בהשוואה ל-3.3% בתקופה המקבילה אשתקד.
לווים נוספים נמשכים ל-ARMs עבור ריבית ותשלום פוטנציאליים נמוכים יותר במהלך התקופה הקבועה, אומר Rugg, מה שעשוי להגדיל את כוח הקנייה של הלווה. 'כאשר אתה קובע אם ARM מתאים לך, שקול כמה זמן אתה מתכנן להישאר בבית ואיך תיראה יכולת ההחזר שלך לאחר סיום התקופה הקבועה', ממשיך רוג.
ראג מסביר שאם אתה מתכננים לעבור לפני שתסתיים התקופה הקבועה, אז ARM יכול להועיל לך על ידי הצעת תעריף נמוך יותר. באופן דומה, אם אתה מצפה שההכנסה שלך תגדל עם הזמן, אז ARM יכול לספק תשלום נמוך יותר בשלב מוקדם מבלי להשפיע לרעה על יכולת ההחזר שלך לאחר התאמה של הריבית.
האם ישנם סיכונים הקשורים ל-ARMs?
זרועות של היום הם מוסדרים הרבה יותר מכפי שהיו לפני המשבר הפיננסי של 2008, אומר רוג. קיימות גם הגבלות אחרות למניעת הלם תשלומים, כגון מגבלות שנתיות וכל החיים על העלאת תעריפים וקריטריונים כשירות מחמירים יותר.
מגבלת החיים, או התקרה, על ARM אומרת כמה הריבית יכולה לעלות (בסך הכל) לאורך חיי ההלוואה. ה המכסה הנפוצה ביותר היא 5 אחוזים , מה שאומר שהריבית לעולם לא יכולה להיות יותר מחמש נקודות אחוז גבוה מהשיעור ההתחלתי.
ראג אומר שיש גם שקיפות רבה יותר בכל הנוגע להשפעה של ARM לאורך כל תקופת ההסתגלות, כולל הריבית המקסימלית והתשלום לאורך חיי ההלוואה.
'שקול תמיד את המטרות האישיות והפיננסיות שלך לטווח הקצר, הבינוני והארוך כאשר אתה שוקל תוכנית הלוואות', מייעץ Rugg. 'בכל פעם שאתה בוחר ב-ARM, שקול תמיד אם ההלוואה תהיה משתלמת, ובת קיימא, בסביבת תעריפים משתנה.'
