הלוואות קונבנציונליות הן חלק מההלוואות הראשונות שאנשים רבים עשויים לחשוב עליהן כשזה מגיע משכנתאות . לא רק שהן אחת הצורות הוותיקות ביותר של 'משכנתא מודרנית' שעדיין קיימות כיום, אלא שהן גם מגיעות בכמה אפשרויות החזר שונות שהופכות אותן לאופציה מושכת עבור לווים רבים.
לעוד תוכן כזה המשך
אבל, בדיוק כמו נעליים, פיננסים אישיים אינם מתאימים לכולם, והלוואות קונבנציונליות הן לא תמיד האפשרות הטובה ביותר עבור הלווים. הנה מה שאתה צריך לדעת על הלוואות קונבנציונליות , בנוסף איך לדעת אם רכישת אחד מתאים לך.
מהי הלוואה קונבנציונלית?
הלוואות קונבנציונליות הן ההלוואות הנפוצות ביותר בתעשיית המשכנתאות, על פי קצין הלוואות בכיר (NMLS #2021279) Ray 'Skip' Velasquez מ הלוואות פרימייר לדירות . 'הם מהווים למעלה מ-80% מכלל המשכנתאות לבית ואינם נדרשים להיות מבוטחים או בגיבוי של סוכנות כלשהי בגלל הנחיות האישור המחמירות שלהם', הוא אומר. בנוסף, להלוואות קונבנציונליות יש בדרך כלל את התמחור הזמין הטוב ביותר הן בעמלות והן בשיעורי הריבית.
הלוואות קונבנציונליות במבט חטוף:
- מהווים 80 אחוז מכלל המשכנתאות לבית
- הנחיות קפדניות לאישור
- לא חייב להיות מבוטח או בגיבוי סוכנויות
- בדרך כלל מציעים את התמחור הטוב ביותר עבור עמלות וריביות
כיצד לזכות בהלוואה רגילה
עם הנחיות מחמירות יותר לאישור הלוואה קונבנציונלית, בנקים ומשקיעים ירצו לראות דברים ספציפיים לפני שהם יתנו ללווה אור ירוק. ולסקז אומר שזה כולל:
- א ציון אשראי טוב (620 ומעלה)
- יחס חוב להכנסה מתחת ל-45 אחוז
- למימון מחדש, הלוואה לפי שווי (LTV) ב-80 אחוז
- במקרה של רכישה, מקדמה של 20 אחוז
'המפתח הוא לשמור על היסטוריית אשראי טובה, לשמור על רישום טוב ותמיד לשלם את החשבונות שלך בזמן', אומר ולסקז. 'אפילו מי שמעולם לא היה לו משכנתא לפני כן, אבל יש לו היסטוריה של שכר דירה לפחות של 12 חודשים, יכול להיות זכאי להלוואה קונבנציונלית.'
מהם הסוגים השונים של הלוואות קונבנציונליות?
כשמדובר בהלוואות רגילות, ישנם שני סוגים עיקריים: תואם ו אי התאמה (או הלוואות ג'מבו).
- הלוואות תואמות : מגובה על ידי גופים ממשלתיים פאני מיי ופרדי מאק, הכוללים הגבלות על דברים כמו גודלי הלוואות מקסימליים.
- הלוואות לא עומדות בהתאמה: לא מגובים על ידי הממשלה והם מתאימים ביותר ללווים שמחפשים ללוות $647,200 או יותר או שמתגוררים באזור שהסוכנות הפדרלית למימון דיור (FHFA) סימנה כ'עלות גבוהה'.
יתרונות וחסרונות של הלוואות קונבנציונליות
בעוד ולסקז אומר שישנן מספר תוכניות הלוואות בחוץ, הוא בדרך כלל מציע ללווים לבדוק אם הם זכאים להלוואה קונבנציונלית לפני שהם מנסים דרכים אחרות מכיוון שיש הטבות מסוימות כמו:
- אין ביטוח משכנתא כמו שהלווים עשויים למצוא בו הלוואות FHA
- יכולת מימון מגוון סוגי נכסים
- אפשרויות תוכנית
- אין הגבלה לכמה אתה יכול ללוות
- אפשרויות נוספות בכל הנוגע למשכנתאות בריבית מתכווננת לעומת משכנתאות בריבית קבועה
יש גם כמה חסרונות:
- אתה צריך שיהיה לך א מקדמה של 20 אחוז
- דרישות ניקוד האשראי מחמירות יותר
- זה יכול להיות קשה עבור לווים מומלצים או עצמאיים להעפיל
האם יש אפשרויות טובות יותר?
לפעמים הלווה יזכה לסוג הלוואה אחר, כמו א הלוואה VA אשר מגובה על ידי ה המחלקה האמריקאית לענייני חיילים משוחררים , אבל מעדיפים לרכוש את ביתם או למחזר באמצעות הלוואה קונבנציונלית. 'ברוב המקרים, הלוואת VA מנצחת את היום שכן התשלומים מעט נמוכים יותר אך מבנה העמלות יכול להיות גבוה בהרבה', אומר ולסקז. 'יש גם אנשים עצמאיים שיתקשו להשיג מימון קונבנציונלי במקרים רבים, אבל יש כמה מסלולים ללכת'.
בשורה התחתונה : בעוד הלוואות קונבנציונליות הן סופר פופולריות, ולסקז מאמין שהן אינן הדרך היחידה. 'רוכשי דירות ראשונים, ותיקים, עצמאים, פנסיונרים, ורובם המכריע של הלווים יכולים להכיל סוג של הלוואה וזה רק דורש קצת עבודת רגליים מטעמנו וקצת יותר תיעוד מהלווה.' הוא אומר. ולמרות שהם צריכים להיות 'המטרה' עבור כל לווה, הם בשום פנים ואופן לא הסוף הכל כשזה מגיע למימון הבית.
