מהי הון עצמי - בנייה ושימוש בהון עצמי

הם אומרים שקניית בית היא ההשקעה הגדולה ביותר שתעשה אי פעם. ובעוד חבר המושבעים בוחן האם זו תמיד ההשקעה הטובה ביותר לטווח הארוך לכולם, חשוב ללמוד את הלשון כך שתתמודד עם ההחלטה הגדולה הזו-והכסף הגדול שנלווה אליה-בתבונה.

אחד הדברים החשובים ביותר שיש לדעת על מימון דירות הוא הון עצמי. כדי לפרק מה זה בדיוק הון ולמה זה חשוב, דיברנו עם שני מומחי נדל'ן. להלן חמישה דברים שהם אומרים כדי לדעת:

1. מהו הון עצמי?

הון עצמי הוא ההבדל בין הערך המוערך של הבית שלך לבין יתרת המשכנתא הנוכחית שלך, על פי בנק אמריקה . בעיקרו של דבר, זהו החלק של הבית שבבעלותך בפועל, כלכלית, בהתבסס על הסכום ששילמת לתוכו עד כה (לא כולל הסכום ששולם עבור ריבית).

אם הבית שלך שווה 300,000 $ ויתרת המשכנתא הנוכחית שלך היא 200,000 $, אז שילמת 100,000 $ על המשכנתא שלך, כלומר יש לך 100,000 $ הון בבית שלך.

2. האם יש דרכים אחרות למדוד זאת?

כן, לפעמים אנשים משתמשים ביחס הלוואה לשווי (LTV) כדי לבטא את סכום ההון העצמי בבית, על פי בנק אמריקה . להלן נוסחת היחס הבסיסית בין הלוואה לערך: יתרת הלוואה שוטפת ÷ ערך מוערך שוטף = LTV. אז, בתרחיש הנ'ל, המשוואה תהיה: 200,000 $ ÷ 300,000 $ = 0.67. זהו יחס הלוואה לשווי של 67 אחוז.

3. כיצד בונים הון עצמי?

לדברי מומחה המשכנתאות ריצ'רד בארנבלט, ישנן שתי דרכים לבנות הון בבית חברת GuardHill Financial Corporation בניו יורק: הנכס מעריך לאורך זמן ויהיה שווה יותר ממה ששילמתם. לחלופין, כאשר אתה משלם את המשכנתא, אתה חייב פחות לבנק. הדרך הראשונה היא הדרך הנפוצה ביותר לעשות זאת.

אם אתה רוצה לבנות הון אפילו מהר יותר, אתה יכול לשלם מראש את המשכנתא שלך, כלומר לבצע תשלומים נוספים על יתרת ההלוואה העיקרית שלך, על פי שיעור בנקאי . בנוסף, זה חוסך לך כסף לאורך זמן בריבית. עם זאת, חלק ממלווי המשכנתאות מענישים תשלומים מוקדמים, לכן הקפד לבדוק את האותיות הקטנות שלך.

4. מדוע הון עצמי חשוב?

ראשית, רוב המלווים למגורים דורשים שתשלם 20 % מההון העצמי של הבית החדש שלך בעת רכישתו בצורה של מקדמה. לווים שיש להם פחות מ -20 % הון בנכסים שלהם נדרשים בדרך כלל לקבל PMI (ביטוח משכנתא פרטית), המגן על המלווה מפני אי תשלום הלווה במצבים בסיכון גבוה יותר, אומר מארק א חקים, עו'ד ב- SSRGA משרד עורכי דין. כלומר, אם אינך יכול לשלם נתח כבד על הבית שלך ממש מחוץ למחבט, אתה נחשב כסיכון מסוכן, ולכן המלווה רוצה הגנה נוספת כדי לוודא שהם לא יתקשו אם אינך יכול לשלם.

חכים מוסיף כי עלות PMI היא נוספת ואינה נחשבת לתשלום הריבית או הקרן על הלוואה (ובכך אינה בונה הון עצמי) ובאופן כללי ניתן לבקש להסיר אותה כאשר הלווה משיג יותר מ -20 אחוז ההון בנכס שלהם.

5. מהם שימושים אחרים בהון הבית?

כאשר שילמת סכום טוב מהמשכנתא ובנית הון הון בביתך, תוכל להוציא את הכסף הזה שוב - אם לממן שיפוץ או להשקיע במיזם עסקי - או באמצעות הלוואת הון עצמי (ידוע גם כן כ משכנתא שנייה ), מסגרת אשראי ביתית (HELOC), או מימון מחדש במזומן, לפי NerdWallet .

לגבי הראשון, אם עדיין יש לך משכנתא, בעצם תשלם תשלום שני עבור הלוואת ההון הבית, לפי NerdWallet . בינתיים, אם תחליט על מימון מחדש במזומן, ההלוואה הנוכחית שלך תוצב עם טווח חדש, ריבית ותשלום חודשי.

רוצה מזורז של מילות מפתח אחרות בתחום הנדל'ן? כאן, 10 מומחי תנאי נדל'ן אומרים שכל מילניום צריך לדעת.