מידע משכנתא שני - יתרונות, חסרונות

לעתים קרובות תשמעו את המונח משכנתא שנייה עולה כאשר אתם צופים בסרט או בתוכנית טלוויזיה כאשר דמות אינה במצב כלכלי מצוין. הם היו צריכים לקחת משכנתא שנייה על הבית שלהם, דמות רכלנית תלחש ותאר כיצד האויב שלהם נפל בזמנים רעים. אבל משכנתאות שנייה זוכות לראפ גרוע - אם כי מסוכן, הן לעיתים קרובות כלי מצוין לפתרון בעיות כלכליות או אפילו בחוכמה להתקדם.

הגדרת משכנתא שנייה:

לפני שנעמוד בחוסר המשקל של משכנתא שנייה, בואו ניכנס לאותו דף עם מה זה בדיוק. המשכנתא הראשונה שלך היא הלוואה שמסייעת במימון רכישת בית, כך שלא תצטרך להעמיד מאות אלפי דולרים בבת אחת (כי בואו נהיה אמיתיים: למי יש כסף כזה?)

אבל משכנתא שנייה בעצם מאפשרת לך ללוות כסף מההון העצמי של הבית שלך. הון הוא החלק הלא ממומן משווי הבית שלך, כך שבעצם אתה הופך את הכסף ששילמת לבית שלך לשמיש לדברים אחרים. נניח שהבית שלך שווה היום 250 אלף דולר, ואתה חייב 150 אלף דולר, אומר הולדן לואיס, NerdWallet מומחה למשכנתאות. הפחת את החוב משווי הבית וזה ההון שלך: 100,000 $. ההון העצמי של הבית שלך יכול לצמוח ולהצטמק מחוץ לתשלום המשכנתא שלך: ערך שנרכש משוק נדל'ן חזק או שיפורים שביצעת יכול לתרגם להגדלת הון עצמי. עם זאת, אתה יכול גם לאבד הון עצמי אם הבית שלך פוחת בערך או ששוק הדיור קורס.

999 אהבה מספר מלאך

עם זאת, לא תמיד תוכל להוציא את כל ההון העצמי שלך בבית: רוב מלווי ההון הביתיים רוצים להחזיק את סך החוב (עבור שתי המשכנתאות) עד 80 אחוז משווי הבית, או לפעמים 90 אחוז, מסביר לואיס, כך בדוגמה זו הבית שווה 250 אלף דולר, ו -80 אחוזים מזה 200 אלף דולר. אם אתה חייב 150,000 $ על המשכנתא העיקרית, אז זה נותן לך עד 50,000 $ שאתה יכול ללוות.

בדיוק כמו המשכנתא הראשונה, הבית שלך מוחזק כבטוחה למשכנתא השנייה. אם ברירת המחדל של המשכנתא שלך, לבנק יש סמכות לקחת את הבית שלך כהחזר.

מדוע לקחת משכנתא שנייה:

אוקיי, עכשיו שאתה מבין מה זה בעצם משכנתא שנייה, בואו להתעמק מדוע תרצה. במקרים מסוימים, ייתכן שיהיה שילמת באגרסיביות את המשכנתא שלך כדי לחסוך בתשלומי ריבית, ולרצות לפנות כמה כספים לשימוש במקרה חירום. ייתכן שתרצה לבצע שיפוץ גדול כדי להגדיל את ההון העצמי שלך, אך שוב, אין לך את הכסף בהישג יד. במצבים מסוימים, זה עשוי להיות הגיוני גם להשתמש בהון הבית שלך כדי לאחד חובות (כלומר, לשלם חובות מרובים עם ריבית גבוהה עם הלוואה אחת גדולה עם ריבית קטנה יותר), לשלם עבור חינוך או אפילו חשבונות רפואיים גדולים. עבור אחרים, הוספת משכנתא שנייה היא הדרך הטובה ביותר להרשות לעצמך בית ללא מקדמה של 20 אחוז.

סוגי משכנתאות שנייה:

עכשיו, אם זה לא היה מבלבל מספיק שיש משכנתאות ראשונה ושנייה, למעשה ישנם שני סוגים בולטים של משכנתאות שנייה: הלוואת הון עצמי וקו אשראי הבית (HELOC). בואו נדבר על ההבדלים:

מה הפירוש של 555 במספרי מלאכים

הלוואת הון עצמי:

הלוואת הון עצמי היא הלוואה חד פעמית המספקת סכום כסף חד פעמי שתוכל להשתמש בו עבור כל דבר שתרצה. עם הלוואה מסוג זה, תחזיר את ההלוואה בהדרגה לאורך זמן. בדרך כלל יש הלוואות להון דירה ריבית קבועה ותקופת הלוואה, ואתה משלם את אותו סכום מדי חודש. בעיקרו של דבר, הם עובדים בדיוק כמו המשכנתא הראשונה שלך, אולם בדרך כלל הם מגיעים עם ריבית גבוהה יותר מהמשכנתא הראשונה שלך מכיוון שאתה מוסיף קצת יותר סיכון למימון הבית שלך, פטריק בויאג'י, מנכ'ל rategravity.com , אומר.

מסגרת האשראי הביתה:

מסגרת אשראי ביתית (HELOC) היא, ובכן, ההון העצמי של הבית שלך הפך לקו אשראי. מי שהמלווה שלך יקבע מגבלת הלוואה מקסימלית, ותוכל ללוות כמה שיותר בכל שלב עד שהגעת למקסימום. אתה יכול גם לקבל HELOC ולעולם לא להשתמש בו, אבל הוא קיים אם אתה צריך אותו. זו הסיבה מדוע קווי אשראי מושווים לעתים קרובות לכרטיסי אשראי - ולרוב יש להם ריביות נמוכות יותר מזה של הפלסטיק שלך. הם גם לא מפקידים, כמו הלוואה להון הבית. עם זאת, HELOC מגיעים עם תעריפים מתכווננים, כך שהתשלומים החודשיים יכולים לעלות או לרדת, בהתאם לשיעורי המילואים הפדרליים.

עכשיו כשאתה מבין מה זה HELOC, הנה מטומטם: אם אתה קרוב מאוד לפרוע את המשכנתא שלך ורוצה לנכות ריבית נוספת (אם אתה זוכר, מכיוון שהמשכנתאות מופחתות, אתה משלם יותר ריבית מראש) 30 שנה) אתה יכול לקחת משכנתא שנייה בצורה של HELOC, לפרוע את המשכנתא ולאחר מכן להשתמש ב- HELOC שלך כמשכנתא הראשונה שלך ולנכות ריבית זו. (אם אתה מבולבל מהמושג הזה, סביר להניח שאתה עדיין לא מוכן לעשות זאת.)

משכנתא שנייה לרוכשי דירה בפעם הראשונה, או הלוואות פיגיבק:

אוקיי, בסדר, בסדר, אז למרות שזה אולי היה מבלבל, הנה מה שעשוי לחול עליך: למרות שזה נשמע מנוגד, בעלי בתים ותיקים המחפשים להשתמש בהון אינם רק האנשים עם משכנתא שנייה. רוכשי דירה בפעם הראשונה עשויים לבחור לקחת שני משכנתאות בבת אחת אם הם לא יכולים להרשות לעצמם מקדמה של 20 אחוז מבלי לקחת על עצמם PMI. אלה נקראים לעתים קרובות הלוואות פיגיבק. אלה ניתנים בדרך כלל כהלוואות 80/10/10 או 80/5/15. המשמעות היא שהם לווים 80 אחוז מסכום הבית שלהם במשכנתא ראשונה עם ריבית קבועה אחת, 10 או 5 אחוזים משווי הבית שלהם במשכנתא שנייה עם ריבית קבועה אחרת, ומספקים 10 או 15 אחוזים כהון שלהם באמצעות מקדמה.

במקרים מסוימים, זה יכול להתברר כאפשרות הפיננסית הטובה ביותר עבור חלק. מכיוון שהבנקים רואים הלוואות מעל 80 אחוז משווי הבית כהלוואות בסיכון גבוה יותר, הן מגיעות לעיתים קרובות עם ריבית גבוהה יותר ודורשות PMI בניגוד לאלו עם 20 אחוז מקדמות ומעלה. משכנתאות שנייה יכולות לסייע בהורדת ריבית זו ולהיפטר מ- PMI על ידי פירוק ההלוואה הגדולה הזו: במקום ללוות הרבה כסף בריבית גבוהה מאוד, יש אנשים שמקבלים משכנתא ראשונה בתוך סכומי ההלוואה התואמים (אילו סוכנויות כמו פאני מיי ו פרדי מק קבע) ולאחר מכן משכנתא שנייה לכיסוי עלויות ההלוואה הנותרות. אין זה נדיר שהתשלומים המשולבים יהיו פחות מהלוואה אחת עם ביטוח משכנתא, אומר בויגי. בנוסף, לעת עתה, הריבית על ההלוואה השנייה שלך ניתנת לניכוי מס (בכפוף למגבלות ניכוי ריבית), אך תשלומי ביטוח משכנתא אינם כאלו.

סיכונים:

כשזה מגיע לתהליך המשכנתא השני - לא משנה למה אתה משתמש בו - יש חשיבות עליונה לזכור שאתה ממש מעמיד את הבית שלך על הקו. בנוסף, זכור כי תצטרך לשלם עלויות רבות על שמאות, בדיקות אשראי וכו '. אם יש חשש ממשי שלא תוכל לפרוע משכנתא שנייה, זו לא ההלוואה הנכונה עבורך .

בנוסף, תחשוב למה אתה רוצה אחד כזה. אם אתה רוצה לקנות טסלה חדשה, משכנתא שנייה היא כנראה לא הדרך. במקום זאת, השימוש בהם הוא הטוב ביותר לשיפור הדירוג הפיננסי (איחוד חובות או שיפור הון עצמי) במקום ליצור בעיות פיננסיות חדשות.

וכמובן, אל תבסס את ההחלטות הפיננסיות שלך במאמר זה: העצה הטובה ביותר בכל הנוגע לשקול האם משכנתא שנייה מתאימה לך היא לדבר עם קצין הלוואות בעל מוניטין. למרות שאנו רוצים לתת לך את כל המידע שאנו יכולים, דעתם המקצועית חשובה ביותר. כדאי גם לדבר עם מכין המס לפני שתתחיל לקחת ניכויים אם אתה לוקח (או מתכנן לקחת) משכנתא שנייה.

בסופו של יום, משכנתא שנייה יכולה להיות אופציה אידיאלית עבור אנשים מסוימים. רק הקפד לקבל החלטה מחושבת, משכילה ומודעת מקצועית לפני שתחתום על הקו המנוקד.