סביר להניח שרכישת בית תהיה הרכישה הגדולה ביותר בחייך. אז זה הגיוני: יש לך הרבה שאלות בנושא איך כל התהליך הזה עובד .
האם ללכת עם משכנתא בריבית קבועה או משכנתא בריבית מתכווננת (והאם אנחנו עדיין מפחדים מאותם ARM, לאחר מיתון)? כמה מקדמה אתה צריך בשביל לקנות בית? כיצד תוכלו לצמצם את הריבית שאתם משלמים על בית?
אנחנו שמחים שאתה כאן. ברוכים הבאים למהדורה המיוחדת הזו של מה שאנו אוהבים לקרוא לטיפול במשכנתא. להלן כמה מהטיפים הפופולאריים ביותר שאושרו על ידי משכנתאות אשר יקלו על כל תהליך רכישת הבית.
1. אינך זקוק לאשראי מושלם כדי לזכות במשכנתא
א דירוג אשראי יוצא דופן שהוא 740 סביר להניח שתשיג לך את התעריף הטוב ביותר על משכנתא. אבל אתה עדיין יכול להעפיל למשכנתא עם ציון נמוך בהרבה. למעשה, אם אתה יכול להכניס 10 אחוזים למקדמה, אתה יכול להעפיל להלוואת FHA עם ציון נמוך עד 500. זה יכול להיות דוגמא של לא לתת למושלמים להיות אויב הטוב.
קרא עוד: PSA: אינך זקוק לאשראי מושלם לרכישת בית
מה הפירוש של 555
2. משכנתא בריבית מתכווננת עשויה להיות טובה אם אתה מתכנן לעבור בקרוב
אם אתה אוהב יציבות, והרעיון לדעת בדיוק מה תהיה המשכנתא שלך למשך 30 שנה, משכנתא בריבית קבועה עשויה להיות ההימור הטוב ביותר עבורך. יותר מ 9 מתוך 10 רוכשי דירות הולכים עם משכנתאות בריבית קבועה. עם זאת, ייתכנו תרחישים מסוימים כאשר משכנתא בריבית מתכווננת הגיוני יותר, כמו שאם אתה בטוח שתמכור בתוך תקופת ההיכרות כשהתעריפים עדיין נמוכים.
אתה יכול לדעת כמה זמן הריבית תהיה קבועה בכותרת ההלוואה, כלומר אם יש לך ARM 5/1, המשמעות היא ששיעור ההיכרות הנמוך יותר של ההלוואה יהיה טוב לחמש שנים ולאחר מכן כפוף להתאמה על בסיס שנתי . ודע זאת: יש עוד אמצעי הגנה במקום ללווים ממה שהיו לפני תאונת הדיור.
3. קנה הלוואות
זה עשוי להיות מפתה פשוט להיכנס לבנק הוותיק שלך ולבקש משכנתא. אבל עדיף לחפש הלוואות ולהשוות שיעורים. ככל הנראה רכישת בית תהיה הרכישה הגדולה ביותר שתעשו, אחרי הכל!
התייחסות למספר מלווים היא דבר שרוכשי דירות בפעם הראשונה עושים טוב יותר מאשר קונים חוזרים, על פי מחקר שנערך על ידי עץ מלווה . 52 % מהקונים בפעם הראשונה מתייחסים ליותר מלווה אחד, לעומת 48 % מהקונים החוזרים. אבל רק אחד מכל ארבעה רוכשי דירות בפעם הראשונה הכיר את סוגי ההלוואות המשכנתא השונות העומדות לרשותם.
המשמעות של 777
4. אל תסמוך על מחשבון המשכנתא
תוכלו למצוא כל מיני מחשבוני משכנתא באינטרנט. חלקן עצמות חשופות ופשוט יספרו לך מידע על עקרון ועניין. אחרים הרבה יותר משוכללים, מרובעים בגורמים כמו ארנונה, דמי HOA וביטוח משכנתא פרטית.
מחשבונים אלה אמנם יכולים לתת לך אומדן של כמה יעלה בעלות על בית, אך המספרים מתחילים להתגבר ברגע שאתה עובר את תהליך הבקשה וההסמכה. לפני שאתה סוגר, תקבל הערכת הלוואה שתגיד לך בדיוק כמה תשלם על המשכנתא שלך. להלן מחשבוני המשכנתא האהובים על מומחים.
5. כנות היא המדיניות הטובה ביותר
הונאת משכנתאות נמצאת בעלייה. זה קורה כאשר אתה משקר או משמיט מידע מפתח על בקשת המשכנתא שלך. הונאת תפוסה היא הסוג הנפוץ ביותר, והיא מתרחשת כאשר מבקש מוסר מידע כוזב על תוכניותיו לגור בנכס ולהשתמש בו כמגוריו במשרה מלאה (במקום להשכיר אותו כ- Airbnb במשרה מלאה) כך שהם זכאים למשכנתא בריבית נמוכה יותר. הונאת משכנתא יכולה להנחית אותך במים חמים. אנחנו מדברים על האשמות פליליות וקנסות גדולים.
6. אל תבצע רכישות גדולות כאשר אתה נמצא בתהליך קבלת משכנתא
בזמן שההלוואה לדירה שלך נחתמת, התייחס לאשראי שלך כאל פריט שביר ונהג בזהירות. זה אומר שאתה לא רוצה לעשות משהו גדול, כמו לקחת הלוואה לרכב או למקסם כרטיס אשראי בחופשה גדולה. פעולה זו לפני הסגירה יכולה להשפיע על ציוני האשראי שלך, מה שעלול לשנות את תנאי ההלוואה שלך או לגרום למימון שלך ליפול לגמרי.
מה זאת אומרת 411
7. שלם את המשכנתא שלך בזמן
זה עשוי להישמע כמו מובן מאליו. אבל אם אתה מחליק מאחור, ההימור גבוה מכיוון שהבית שלך יכול להיכנס לעיקול. אף שההנחיות משתנות בהתאם למדינה, המלווים בדרך כלל מתחילים בתהליך העיקול סביב ציון 120 הימים.
כדי להיות בטוח שאתה משלם את המשכנתא בזמן בכל חודש, שמור על הוצאות של כמה חודשים בחשבון החיסכון שלך כריפוד והגדר תזכורות למועד שבו תגיע המשכנתא שלך.
8. סיים את תשלום המשכנתא שלך מדי חודש
אם יש לך מספיק תזרים מזומנים וזה בתקציב שלך, עגל עד למאה הדולרים הבאים על המשכנתא שלך בכל חודש. ודא שאתה מציין שאתה רוצה שהתשלום יגיע לעבר הקרן.
מכיוון שמשכנתאות מופחתות, הדבר יעזור להפחית את סכום הכסף שעליו אתה משלם ריבית ועל ידי שימוש באסטרטגיה זו, תוכל לחתוך חודשים (אולי אפילו שנים!) מהמשכנתא שלך.
קרא עוד: 3 פריצות משכנתא שאפשר לחסוך לך כסף
9. למד אודות תוכניות רוכשי דירה בפעם הראשונה
יש הרבה סיוע בחוץ עבור רוכשי דירות בפעם הראשונה הזקוקים לעזרה בגין תשלום מקדמה. מלווה המשכנתא שלך צריך להיות בקיא באילו תוכניות אתה עשוי להעפיל.
לדוגמה, ה תוכנית Fannie Mae HomeReady יאפשר לך להוריד עד 3 אחוזים וניתן לבטל את ביטוח המשכנתא שלך לאחר שההון העצמי שלך יגיע ל -20 אחוזים. מצד שני, לא ניתן לבטל ביטוח משכנתא בהלוואות FHA אם תוריד פחות מעשרה אחוזים (אם כי תוכל למחזר באמצעות הלוואה שאינה FHA). אתה יכול גם לבדוק עם שלך סוכנות מימון הדיור של המדינה כדי לברר אם אתה זכאי לתכנית סיוע.
מה המשמעות של 333
10. קבל הסמכה מוקדמת לפני שאתה קונה בית
הכשרה מוקדמת תעזור לך להבין טוב יותר אילו בתים נמצאים בטווח המחירים שלך. כמו כן, הרבה סוכני נדל'ן ירצו שיהיה לכם מכתב הכשרה מוקדם לפני שהם מתחילים להראות לכם בתים. זה מסמן שאתה רציני לגבי קניית דירה.
אם אין לך מלווה, סוכן הנדל'ן שלך יכול לבצע הפניות. שאל על מלווים שיש להם מומחיות בעבודה עם קונים כמוך, בין אם אתה קונה בפעם הראשונה או שירתת בצבא ומזכה בהלוואות VA.
יש הבדל גדול בין להיות מוסמך מראש ואישור מראש . הכשרה מוקדמת מתרחשת כאשר אתה מדווח באופן עצמאי מידע על ההכנסה וציון האשראי שלך וחסכון למלווה. כל המידע הזה מאומת במהלך תהליך האישור מראש, כלומר כאשר המלווים מאמתים את ההכנסה ואת דירוג האשראי ומסתכלים על מכשירי W-2 ודוחות בנק.
הוא 444 מספר מלאך
11. תקציב לסגירת עלויות
חיסכון במקדמה עשוי להיות בראש מעייניך. אך אל תשכח לתקצב גם על סגירת עלויות. בממוצע, הם עולים בערך 2 עד 5 אחוזים מההלוואה שלך , וכוללים את כל סוגי העלויות הכרוכות בהבטחת המשכנתא שלך, כולל הערכה, בדיקת בית ודמי מקור הלוואה. תוכל לגלם את עלויות הסגירה הללו למשכנתא שלך, אך תשלם עליהן ריבית.
12. שמור על יחס החוב וההכנסה שלך מתחת ל -36 %
בנוסף לשמירה על האשראי שלך במצב טיפ-טופ וחסכון לתשלום מקדמה, יחס חוב והכנסה סביר יעזור לך להבטיח משכנתא. מספר הקסם שרוב המלווים מחפשים יורד מתחת ל -36 אחוזים. חוב הכלול בחישוב זה כולל את דמי הדיור שלך, בתוספת חובות חודשיים כמו תשלומי כרטיס האשראי שלך, הלוואת רכב, הלוואות לסטודנטים וכל הלוואות אישיות שיש לך.
13. אל תשכח מארנונה או ביטוח
כאשר אתה מתקצב בית, עליך לחשוב מעבר לעלות המשכנתא. פעמים רבות, רוכשי דירה בפעם הראשונה שוכחים לקחת בחשבון ארנונה ועלויות ביטוח. כמו כן, עלויות אלה עשויות להשתנות. כאשר אתה מקבל הצעת מחיר לביטוח רכוש, שאל כמה התעריפים עלו בשנה האחרונה. תוכל גם לחקור כמה עלו הארנונה עבור הנכס במהלך השנים על ידי הסתכלות על זילו.
קרא עוד: מומחים חושפים את 10 הטעויות הגדולות שקונים בית לראשונה
