עליית שכר הלימוד במכללה הותירה רבים, במיוחד בני דור המילניום, עם הרבה חובות להלוואת סטודנטים. בממוצע, הם 34,504 דולר בחור, על פי א מחקר מלשכת האשראי Experian . לא רק שהחזר הלוואות לסטודנטים מקשה על דור זה לחסוך כסף עבור מקדמה על בית, אך הלוואות מצטיינות משפיעות על יחס החוב להכנסה-גורם מרכזי שהמלווים שוקלים בעת אישור הלוואות. התוצאה? כ -83 אחוזים מבעלי הבית אינם מציינים חוב להלוואת סטודנטים כגורם המעכב אותם מרכישת בתים האיגוד הלאומי של מתווכים .
עם זאת, ניתן לרכוש בית עם הלוואות לסטודנטים, אומרים מומחים. ההוכחה היא גם במספרים: על פי מחקר של NAR, כ -40 % מרוכשי הדירות הראשונים מחייבים הלוואות לסטודנטים. החוב אמנם מקשה על מעבר משכיר לבעל בית, אך אכן אפשרי.
חוב מכל סוג יכול להשפיע על היכולת שלך לקנות דירה, אבל החוב להלוואות לסטודנטים הוא קשה במיוחד מכיוון שללווים רבים יש הסדרי החזר שיכולים להאריך את התשלומים עד 20 שנה, או אפילו יותר, אומרת בריטני קסטרו, מתכננת פיננסית מוסמכת עם כפי ש ו טורבו . כלומר, לווים לא יכולים פשוט לחכות לרכישת בית עד שייגמרו החובות, מכיוון שתשלומי הלוואת הסטודנטים האלה הם כה ארוכי טווח.
קדימה, עצות כיצד לרכוש בית עם חובות להלוואת סטודנטים הן מיועצים פיננסיים והן ממי שעשו זאת בעבר.
להיות מציאותי לגבי התקציב שלך
אל תחכו למלווה או לסוכן נדל'ן שיגיד לכם מה אתם יכולים להרשות לעצמכם, אלא השתמשו בתקציב שלכם כדי לשמש אמת מידה למציאות וניתנת להשגה למצבכם הכלכלי, אומר קסטרו, גם מנכ'ל פיננסית ווייז בע'מ , חברת תכנון פיננסי בלוס אנג'לס. אתה יכול להשתמש במחשבון משכנתא מקוון שיעזור לך להעריך את התשלום החודשי הפוטנציאלי שלך ולבדוק כיצד זה ישפיע על הכספים שלך. אפליקציה למימון אישי כמו כפי ש , מה שיעזור לך להגדיר את התקציב שלך ולדבוק בו, היא אומרת.
זה עשוי להיות מפתה לחשוב שאם אתה משלם 1,500 $ בשכר דירה אתה יכול להרשות לעצמך משכנתא של 1,500 $. אבל שאנון קלארק, מאמן פיננסי אישי , מזהיר מפני זה. היו לה ולבעלה חוב של הלוואות סטודנטים בסך 60 אלף דולר כאשר לקחו על עצמם משכנתא בסך 300 אלף דולר בסיאטל, וושינגטון ואומרים כי זה כמעט פשט את הרגל שלנו בשפל הגדול.
משמעות רוחנית של 444
שקול מה הם מחירי השכירות באזור שלך בהשוואה לעלות המשכנתא שלך, מיסים, ביטוח, דמי HOA ותחזוקה, היא אומרת. אם פתאום לא תוכל לשלם את המשכנתא, האם תוכל להשכיר את הבית שלך כדי לכסות את התשלום? אם התשובה היא 'לא', חשבו פעמיים לפני הקנייה. השכרה עשויה להיות זולה יותר ממך ממילא.
קלארק, ומומחים פיננסיים רבים אחרים, אומרים שצריך לחסוך קרן חירום של שישה חודשים, כך שלא תרצה לרוקן לחלוטין את החיסכון שלך במקדמה.
הכנס את תשלומי הלוואת הסטודנטים שלך לקרן מקדמה במהלך COVID-19
בגלל COVID-19, הממשלה הפדרלית עצרה זמנית ריבית ותשלומים להלוואת סטודנטים למשך שישה חודשים הלוואות סטודנטים פדרליות . זה יכול להיות זמן מצוין להשתמש בתשלומים ששילמת למקדמה, אומר קסטרו. וודא שאתה יכול להתחיל לפרוע את הלוואות הסטודנטים שלך כשהן מגיעות שוב, שכן אפילו תשלום אחד שהחמיץ עלול לפגוע באשראי שלך.
שקול למחזר הלוואות לסטודנטים
בעוד שניקוד האשראי שלך יכול לעזור לך למנף ריבית טובה יותר, שלך יחס חוב להכנסה (או DTI) יקבע אם בכלל תוכל להעפיל למשכנתא. יחס החוב להכנסה שלך (DTI) צריך להיות לפחות 43 אחוזים או נמוך יותר, כלומר סך ההתחייבויות החודשיות שלך לא יעלה על 43 אחוז מההכנסה ברוטו שלך, שהיא ההכנסה שלך לפני ניכויי שכר. הורדת היחס עוד יותר עלולה לגרום לריבית נמוכה יותר.
הלוואות לסטודנטים הן גורם מרכזי ביחס ה- DTI שלך, מסביר טרוויס הורנסבי, CFA ומייסד מתכנן הלוואות לסטודנטים , ארגון שנותן לאנשים אסטרטגיות לסייע בפירעון הלוואות לסטודנטים.
בהתאם למצבך, מימון מחדש של הלוואות הסטודנטים שלך עשוי להקטין את התשלום החודשי של הלוואת הסטודנטים ולעזור לשפר את יחס ה- DTI שלך, הוא אומר.
אתה תהיה במצב הטוב ביותר למחזר את הלוואות הסטודנטים שלך אם יש לך ציון אשראי בשנות ה -600 הגבוהות והכנסה קבועה.
לשלם יתרות הלוואה
למרות שאתה עשוי להיות זכאי לבית עם DTI של 43 אחוזים ומטה, יועצים פיננסיים רבים אומרים ללקוחותיהם שהם לא צריכים לקנות אם ה- DTI שלהם עולה על 38 אחוזים, אומר פטריק בויאג'י, מנכ'ל שוק הלוואות למשכנתאות. להודות באשמה . למרות שיש יתרונות כספיים לרכישת בית, כמו בניית הון עצמי, זו לא הבחירה הנכונה לכולם, Boyaggi מזהיר, וייתכן שאתה במצב טוב יותר לאחר שתבטל חלק מהחובות שלך.
המשמעות של 444
קח את הזמן לפרוע את יתרות ההלוואות הקטנות או חובות אחרים לפני שאתה לוקח על עצמך את החוב הגדול יותר של רכישת בית, ממליץ קסטרו. סכום חוב נמוך יותר, לפני הרכישה, יכול להיות הגדלת ציון האשראי שלך ולעזור לך להעפיל לשיעור ההלוואות המשכנתא הטוב ביותר, היא אומרת.
באופן אידיאלי, כדי לרשת לך את ציון האשראי הטוב ביותר שלך שימוש בכרטיס אשראי נשאר מתחת ל -30 אחוז.
עשה כמה פשרות
למרות שהתקציב של כולם שונה, אם אתה רוצה להיות בעל בית, הימנע מלקיחת הלוואות רכב גדולות לרכב יקר או לגייס חובות בכרטיס אשראי לאחר סיום הלימודים, ממליצה בריטני הובספיאן. לה ולבעלה היה חוב להלוואת סטודנטים בסך כולל של 36,000 דולר כאשר קנו את ביתם הראשון ב -136,000 דולר בשנת 2016, ממש מחוץ לאוקלהומה סיטי.
הובספיאן, כיום משקיע נדל'ן עם רוכשי הדירות המומחים , ממליץ גם להוריד את הציפיות שלך לבית ההתחלה שלך ולהקפיד להסתכל על בתים בטווח המחירים שלך.
ייתכן שתצטרך גם לבחון רכישה בשווקים נוחים יותר, מכיוון שחוב הלוואות לסטודנטים יקשה על חיסכון במקדמה, אומר הולדן לואיס, מומחה בית ומשכנתאות ב- NerdWallet .
בסופו של דבר, ייתכן שתצטרך לעבור למקום זול יותר, כמו דאלאס במקום לוס אנג'לס, אומר לואיס.
הלוואות FHA, תוכנית פופולרית לקונים בפעם הראשונה, מאפשרות לך לבצע מקדמות נמוכות עד 3.5 אחוזים. עם תשלום מקדמה של 7,915 $, אתה יכול להיכנס לבית בדאלאס, שם מחיר הבית החציוני הוא 226,145 $ , לדברי זילו. אבל בלוס אנג'לס, שם מחיר הבית החציוני הוא 752,508 $ , תזדקק למקדמה של 26,337 $.
כך שלמרות שהלוואות לסטודנטים בהחלט מהוות מכשול בעלות דיור לשמצה, עדיין ניתן לקבל משכנתא תוך תשלום ההשכלה.
1111 משמעות באהבה
