מדוע שירותים נותנים לך ציוני אשראי שונים

כאשר בעלי ואני החלטנו לקחת מסגרת אשראי ביתית לשיפוץ, הנחנו שנקבל ריבית מצוינת על סמך ציוני האשראי הטובים שלנו. תמיד שילמנו את החשבונות בזמן ולא שומרים על חובות בכרטיס אשראי. יש רק חסרון אחד בדוח שלי; חשבון רפואי באוספים שעדיין לא ערכתי עליהם. אבל אפילו עם החמצן הזה, שירות ניטור האשראי בו אני משתמש - CreditWise —אמר הציון שלי ריחף בשנות ה -700 הגבוהות!

אם אתה כמוני, אתה שומר עין על ציון האשראי שלך וכנראה משתמש בשירות ניטור אשראי, באמצעות כרטיס האשראי שלך, או באמצעות אתר אינטרנט או אפליקציה, כמו Credit Karma. אבל גיליתי בדרך הקשה שהציון שאתה מקבל על שירותים אלה הוא לא תמיד ציון האשראי בו משתמש המלווה שלך: ברגע שהגשנו בקשה ל- HELOC, הצעות המחיר להלוואות שלנו חזרו עם ציון אשראי שלא ציפיתי - כזה שהיה נמוך ב -70 נקודות ממה שהראתה לי CreditWise. הציון הנמוך הזה דחף אותנו למדרגת אשראי שונה מהמצוין עליו הסתמכנו, כלומר לא נקבל את הריבית הטובה ביותר שתקצבנו עבורה.

קשור: 7 דברים שהלוואי שהייתי יודע לפני רכישת התיקון העליון שלי

ברור שזה היה מתסכל. מה הטעם להירשם לשירות ניטור אשראי אם אתה מקבל ציון לא אמין? בטח, זה הרגיש נחמד לראות את הציון הגבוה הזה מדי חודש, אבל אם הייתי יודע שהוא דווקא נמוך בהרבה, הייתי עושה מחקר נוסף על האוסף הקטן הזה ומנסה למצוא דרך לפתור אותו. היינו מספיק רחוקים בתהליך HELOC שהחלטנו פשוט ללכת על זה - אבל במהלך 30 השנים הבאות, 70 הנקודות האלה עלולות לעלות לי ריבית נוספת של אלפים.

מה המשמעות של המספרים 111

האם יש משהו שיכולתי לעשות כדי למנוע זאת? דיברתי עם משחק שאנה קומפטון, מתכנן פיננסי מוסמך שבקליפורניה, כדי להבין מה יכולתי לעשות אחרת.

היא הסבירה שמה שקרה לי הוא שכיח: האשם האמיתי היה שאני מסתכל על דירוג אשראי שונה ממה שהמשווה שלי משך.

הוא 555 מספר מלאך

כ -90 אחוז מהמלווים משתמשים ציוני FICO - חברת ניתוח נתונים שהוקמה עוד בשנות החמישים כדי לתקן את האשראי של אנשים. היא המנגנון המקורי לציוני האשראי, היא אומרת.

עם זאת, יש גם VantageScore (מה שהראתה לי CreditWise) - שהוא ציון אשראי צרכני שיצא בשנת 2006 משלוש לשכות האשראי הגדולות (TransUnion, Experian ו- Equifax).

בנושא: 20 שאלות שכדאי לך לשאול את בעל הבית שלך כעת

כל אחד ממודלי הניקוד הללו שוקל את מדדי האשראי באופן שונה - ולכן מסתיים בציונים שונים. נוסף על כך, לכל אחד מציוני ה- FICO הללו ול- VantageScores יש לכל אחד ציון אישי, המבוסס על כל אחת מלשכות האשראי. כך שאתה יכול לקבל ציון FICO של TransUnion ו- VantageScore של TransUnion והם יכולים להיות שונים בתכלית, וגם תוכל לקבל ציוני Equifax FICO ו- Experian FICO שמשתנים זה מזה.

בנוסף, כל אחד מדגמי הציונים מוציא גרסאות חדשות מעת לעת, כמו VantageScore 4.0 ו- FICO ציון 8, כך שגם אם אתה מסתכל על שני מספרי FICO, הם עשויים להשתנות בהתאם לגרסת הניקוד שבה הם משתמשים.

בנוסף, ייתכן שחלק משירותי ניטור האשראי לא מציגים לך את אותו FICO או VantageScore הזמינים למלווים או למבטחים. במקום זאת, ייתכן שתקבל ציון חינוכי ממוקד צרכנים, שהוא במידה מסוימת בטווח ציון האשראי שלך, אומר קומפטון גיים.

קשור: 7 דברים שסוכני נדל'ן מאחלים לך שידעת

מה המשמעות של 222 בנומרולוגיה

מְבַלבֵּל? גם אני חושב כך - וכך גם הממשלה. בשנת 2017, הלשכה להגנה פיננסית לצרכנים (CFPB) הורה TransUnion ו- Equifax ישלמו קנסות והחזר לצרכנים לאחר שהטעו את הצרכנים בנוגע לתועלת של ציוני האשראי שהם שיווקו, ופיתו את הצרכנים לתשלומים חוזרים ויקרים בהבטחות שווא.

אבל האם הציונים החינוכיים האלה טובים למשהו? כן - מעקב אחר שינויים בדוח האשראי שלך.

אם הציון שלך יורד באופן דרסטי, אתה יודע שמשהו קורה. [אולי] זהותך נגנבה וזוהי ההתראה שלך לפעולה. אתה לוקח את הציונים עם גרגר מלח ומשתמש בהם כדי לעקוב אחר כל מה שעשוי לקרות.

ולפני שאתה מבצע רכישה גדולה וודא שאתה עובד עם מספרים אמיתיים - בדוק בדיוק מה ציון האשראי שלך ושאל את מתווך המשכנתא שלך אם הוא דומה למה שהוא מושך.

אני אומר לאנשים, קבל אישור מראש על ידי מתווך משכנתאות כדי שתדע בדיוק את הפרטים [של דירוג האשראי שלך], אומר קומפטון גיים. סביר שהם ימשכו דוח אשראי תלת-מיזוג (או שלוש לשכות), שמשתמש באמצע שלושת ציוני הלשכה שלך.