אתה מוכן להתחיל לחסוך לעתיד שלך. אתה כבר שם כסף בצד לפנסיה מדי חודש, אבל אתה בטח כבר תוהה כיצד עליך להשקיע אותו. איזה סוג חיסכון לפנסיה הוא המתאים ביותר עבורך? האם עליך להתחיל 401 (k), IRA, Roth 401 (k), או רוט IRA? מה בכלל ההבדלים? מה אם הבית הראשון שלך הוא בעדיפות החיסכון שלך כרגע?
כאן, אנו מפרקים עבורך כל חשבון פרישה (בעזרת עזרה וייעוץ מכמה מומחים פיננסיים):
מה מסמל 11 11
מהו 401 (k)?
ראשית הדברים הראשונים: בואו ניכנס לאותו דף על מה שאנחנו מדברים. 401 (k) מסורתי הוא חשבון השקעה בפנסיה בחסות מעסיק. זה בדרך כלל מגיע כחלק מחבילת הטבות בעבודה.
לפעמים עם 401 (k), המעסיק שלך יתאים את סכום הכסף שאתה חוסך (בדרך כלל עד אחוז קטן מהשכר שלך), כלומר ההשקעות שלך מוכפלות ללא עבודה נוספת בקצהך (!). אופציות השקעה עם 401 (k) מסורתיות מופיעות לעתים קרובות על ידי המעסיק שלך.
עם 401 (k), כל ההפרשות נלקחות מהמשכורת שלך לפני מס-שיטת חיסכון אוטומטית שמורידה גם את ההכנסה החייבת שלך (כלומר אתה משלם פחות מס הכנסה מדי שנה.) 401 (k) מסורתיות מאפשרות הפרשות שנתיות של עד 19,000 $. לאחר שמלאו לך 50, תוכל לתרום עד 25,000 $ מדי שנה. אין מגבלות הכנסה על 401 (k) שניות, כלומר תוכל לנצל אותן ללא קשר לשכרך.
בנסיבות מסוימות, אתה יכול להתחיל למשוך כסף מ- 401 (k) שלך בגיל 55, אך גיל המשיכה הרשמי הוא 59.5. עליך להתחיל לקחת משיכות בגיל 70.5. כאשר תמשוך בסופו של דבר, תשלם מס על הכסף.
מה זה IRA?
כעת, חשבון פרישה פרטני מסורתי (IRA) הוא, בדומה ל- 401 (k), גם חשבון השקעה לפנסיה. עם זאת, במקום לעבור דרך המעסיק שלך, תוכל לפתוח IRA ברוב המוסדות הפיננסיים כמו בנק, איגוד אשראי או תיווך.
אתה צריך להיות מתחת לגיל 70.5 כדי לפתוח אחד, וההפרשות שלך עשויות להיות ניתנות לניכוי מס אם אינך מכוסה על ידי תוכנית פרישה בעבודה.
מתהפכים
בנוסף, מכיוון שזה קשור לתעסוקה שלך, אתה יכול לשלב את 401 (k) שלך ממשרה קודמת עם 401 (k) שלך מהמעסיק החדש שלך, תהליך שנקרא לגלגל את ההשקעה שלך. אתה יכול גם להפוך את הכספים האלה ל- IRA יחיד.
אין זה נדיר לקבל 401 (k) או שניים ממעסיק בעבר עם כספים בפנים, אומר ר.ג'יי. וייס, מתכנן פיננסי מוסמך ומייסד אתר המימון האישי הדרכים לעושר . אם זה המקרה, שקול להעביר 401 (k) קודמים ל- IRA. לא רק שזה יאפשר לך לפשט מעט את חייך הפיננסיים, 401 (k) עמלות בממוצע גבוהות יותר מדמי IRA, כך שסביר שתחסוך כסף לטווח ארוך.
אז מה זה רוט IRA/401 (k)?
יש גם סוג מיוחד של חשבון הנקרא חשבון רוט, שהוא חשבון פרישה שממומן באמצעות דולרים לאחר מס (כלומר התשלום שלך הביתה). ומכיוון שאתה משלם מסים מראש, לא תצטרך לשלם מיסים נוספים בעת פרישתך לפנסיה (כמו שהיית עושה עם 401 (k) מסורתי. בניגוד לרשות מסורתית, אתה יכול להוציא רשות רוטה בכל גיל חלק מהמעסיקים מציעים גם Roth 401 (k) s, שבעצם מחקים את הכללים של 401 (k) רגילים, אך עם הטבות משיכת מס של חשבונות Roth.
לרשות IRA יש בדרך כלל מגוון רחב יותר של אפשרויות השקעה מ- 401 (k) s ו- Roth 401 (k) s. עם זאת, סכום ההשקעה השנתי נמוך יותר: עבור רוטות IRA (ו- IRAs), אתה יכול לתרום עד 6,000 $ לשנה עד גיל 50, ו -7,000 $ בשנה לאחר מכן. עבור Roth 401 (k) s, מגבלות התרומה זהות ל 401 (k) s (19,000 $ בשנת 2019 ו -6,000 $ נוספים אם אתה מעל גיל 50).
יתרון גדול נוסף של IRA Roth הוא היכולת למשוך תרומות (כמו בכסף ששילמת בעצמך) ללא מס ועונשים, בכל עת. אם אתה רוצה למשוך כל רווח (כל צמיחה בהשקעה המקורית שלך), תצטרך לשלם מסים וקנסות אם תעשה לפני שאתה בן 59.5. בנוסף, אינך נדרש להוציא כסף בגיל 70.5, כמו שאתה עושה עם 401 (k). המשמעות היא שתוכל לשמור כסף בחשבונך כדי לגדול פטור ממס כל עוד תרצה.
עם זאת, עם Roth 401 (k), אתה נצפה לאותן הפצות נדרשות בשנות ה -70 שלך כמו 401 (k) מסורתיות.
מה זאת אומרת 11 11
לא לכולם יכולה להיות רוטה IRA: אם אתה מרוויח יותר מ- 122,000 $ ומגיש את המסים שלך כאדם יחיד (193,000 $ יחד אם אתה מגיש במשותף), היכולת שלך לתרום ל- Roth IRA מוגבלת. אם אתה מרוויח יותר מ -137,000 $ כמגיש יחיד (203,000 $ אם אתה מגיש במשותף), אז אתה לא יכול לתרום ל- Roth IRA - אלא אם אתה בסדר אם תחויב במס הון גבוה של 6 %. עם זאת, תוכל תמיד לקבל רוט 401 (k), ללא קשר להכנסתך.
111 משמעות מספר המלאך
מסיבה זו, וייס אומר כי לאנשים המרוויחים ביותר מ- Roth IRA או מ- Roth 401 (k) יש כיום שיעור מס נמוך יותר ממה שהיו מרוויחים בפנסיה.
איך זה קשור לרכישת דירה?
אם אתה מעוניין לרכוש בית בקרוב, רוט IRA עשויה להיות דרך טובה לעזור להשקעה שלך לצמוח-רוכשי דירה בפעם הראשונה יכולים להשתמש בעונש של עד 10,000 $ ללא הכנסה ולפטור ממס לרכוש בית לאחר שחשבונם היה פתוח חמש שנים. (אתה יכול לקרוא עוד על הפרטים פה !)
עם זאת, זה לא תמיד מומלץ על ידי כל המומחים הפיננסיים:
חיסכון לרכישת דירה בשנים הקרובות נעשה בצורה הטובה ביותר באמצעות חשבון חיסכון בעל תשואה גבוהה (HYS), אומרת לורן אנסטסיו, יועצת עושר ב- SoFi . על ידי ניצול HYS, אתה לוקח על עצמך פחות סיכון ואינך צריך לדאוג לגבי גבולות התרומה של רשות המסים שהרשות כפופות להן. אני מעודד את לקוחותי לחשוב על ה- IRA שלהם כרשת ביטחון אם אתה צריך להמציא מעט בצק נוסף בעת הסגירה, אך לא את התוכנית העיקרית שלך.
עם זאת, וייס הוא מעריץ של שיטה זו לאור הגמישות שיש למס הכנסה לרשות רוטות רוט. לדבריו, חיסכון במקדמה בבית ופנסיה לא חייב להיות פתיחת חשבונות נפרדים.
למעשה, אפשר לחסוך כסף על מסים על ידי הצבת החיסכון המקדמי שלהם בתוך הרשות החברתית שלהם, הוא אומר.
למרות שאינך יכול לקחת משיכות חינם מ- 401 (k) שלך, אתה יכול להלוות ממנו (בריבית) אם יתעורר הצורך:
משמעות רוחנית של 444
אם תוכנית 401 (k) שלך מאפשרת זאת, ייתכן שתוכל להלוות עד סכום הקטן ביותר של $ 50,000 או מחצית מהיתרה המוקנית שלך מהתוכנית שלך, אומר לוגן אלק, רואה חשבון מוסמך ובעלים של כסף נעשה נכון . דבר מגניב בלקיחת הלוואות מ- 401 (k) שלך הוא שכל ריבית שאתה משלם משולמת ישירות לתוכנית 401 (k) שלך. למרות שהכרעת הדין היא האם מדובר במהלך פיננסי חכם באופן כללי או לא, הוא נחשב בדרך כלל למהלך חכם יותר מאשר לקיחת הלוואת משכורת עם ריבית ושכר מופקע.
מה כל זה אומר עבורך?
אז באיזה סוג השקעה כדאי לבחור? IRA או 401 (k) - רוט או מסורתי? התשובה הקלה? אסטרטגיית השקעה בריאה לפנסיה תהיה שילוב של שניהם.
אם המעסיק שלך מציע 401 (k) - במיוחד אם הם תואמים תרומות - עליך בהחלט לפתוח אחת ולפחות למקסם את סכום ההתאמה. בנוסף, אם המעסיק שלך מציע Roth 401 (k) ואתה בסדר אם תקבל פחות במשכורת שלך כל חודש, אולי זה יהיה חכם לקבל רוט, מכיוון שהערך של $ 1 בחשבון Roth גדול מ- $ 1 ב- חשבון מסורתי, אומר וייס. בדרך כלל, חשבונות Roth מעדיפים את אלה שמתחילים את דרכם: ככל שהחשבון שלך מושקע יותר, כך צפויה לחוות צמיחה רבה יותר וחיסכון המס הכולל שלך גדול יותר, אומרת אנסטסיו.
בנוסף, אם אתה דואג להזדקק לעוד כסף בעתיד, רשות רוטה רוט היא גם רעיון טוב: לדוגמה, ניתן לחסוך במקביל לקרן חירום ולרשות רוטה, בידיעה שניתן להשתמש בכספים בתוך הרשות החברתית שלהם. במידת הצורך, הוא אומר.
נדל'ן גדול יותר קורא:
- הבית הזה של 2.95 מיליון דולר היה בעבר ספריה, ואו, מעולם לא רציתי עוד משהו
- 7 ציוצים שמסכמים באופן מצחיק כמה קשה לרכוש בית
- האם פשוט לקנות עכשיו או לחסוך יותר בתשלום מקדמה? הנה איך להחליט
- לא כל הגמלאים ודיסני: 5 סיבות מדוע אני ממשיכה לחזור לדרום מזרח ארה'ב
- מומחי ייעוץ הציון הטובים ביותר שמעו אי פעם
