אם רכישת בית היא הגשמת החלום, פירעון המשכנתא מוקדם יכול להיראות כמו פנטזיה ברמה הבאה. תארו לעצמכם איך היו החיים בלי לזלזל בתשלומי חודשי משכנתא. יותר כסף להשקעות! חסכון לפנסיה! שדרוגים לבית! עניבת פרפר משי לכלב שלך!
אך האם פירעון המשכנתא מהר יותר מהנדרש הוא בעצם מהלך פיננסי חכם? למרות שאין תשובה אחת שמתאימה לכל, מומחים פיננסיים אומרים שזו לא תמיד ההחלטה החכמה ביותר. בנוסף, אתה עשוי להיות מופתע כיצד פירעון מוקדם יכול להשפיע על ניקוד האשראי שלך.
להלן מה לשקול אם אתה במצב בו אתה יכול לפרוע את המשכנתא שלך לפני לוחות הזמנים האופייניים ל -15 שנה או 30 שנה:
כיצד משפיע פירעון משכנתא מוקדם על האשראי?
באופן מפתיע, ישנם כמה הישגים פיננסיים אשר כן דורשים משמעת רבה, אך ניקוד האשראי שלך אינו מתגמל - ופעולות אלה עלולות אף לגרום לירידה זמנית בניקוד שלך. למשל, לשלם את שלך הלוואות סטודנטים עלול לגרום לדירוג האשראי שלך לרדת. הציון שלך עשוי גם לרדת מעט לאחר נטילת משכנתא. (לא הוגן, אנחנו יודעים).
תשלום המשכנתא בזמן בכל חודש עוזר לך לבנות ולשמור על דירוג אשראי בריא כמו היסטוריית תשלומים מהווה 35 אחוזים מציון האשראי שלך. לכן, נראה אינטואיטיבי שפרעון מוקדם יתוגמל בהעלאת ציון האשראי. אבל, זה לא ממש המצב.
למעשה, סגירת חשבון המשכנתא שלך לא תפגע - או תעזור - בציון האשראי שלך עד כדי כך, אומרים מומחים.
כאשר אתה משלם את המשכנתא סביר שציון האשראי שלך לא יגדל, אך לא תראה ירידה ראויה לציון בנקודות האשראי אלא אם כן המשכנתא שלך הייתה חוב התשלומים היחיד שלך, ובמקרה זה אתה עשוי לראות ירידה קלה את ניקוד האשראי שלך, מסבירה לורה ברנדאו, חברה ב- איגוד מומחי משכנתאות עצמאיים ונשיא חברת משאבים פיננסיים אמריקאים , חברת משכנתאות.
כדי להבין זאת טוב יותר, דע כי שלך תמהיל של אשראי מהווה 10 אחוזים מציון האשראי שלך במודל ניקוד האשראי הפופולרי של FICO. (תמהיל האשראי פירושו שיש לך הלוואות תשלומים כמו משכנתא או תשלומי רכב שאתה משלם מדי חודש, כמו גם חשבונות מסתובבים כמו כרטיסי אשראי). לכן, אם יש לך רק דיווחי חשבונות אשראי מסתובבים ללשכות האשראי, זה יכול להשפיע על קטגוריית תמהיל האשראי הזה של האשראי שלך.
אבל החדשות הטובות? אם ביצעת תשלומים בזמן לאורך כל חיי ההלוואה, המשכנתא שלך הייתה צריכה לבנות את האשראי שלך, ולתרום באופן חיובי לציון שלך, מסביר שון מסייר, אנליסט בענף האשראי עם כרטיס אשראי פנימי , אתר השוואת כרטיסי אשראי פיננסי וצרכני.
אם אתה אכן משלם את המשכנתא שלך מוקדם והציון שלך יורד מעט, אתה אמור לראות אותה חוזרת תוך מספר חודשים, על פי בעל ניסיון , אחת משלוש לשכות האשראי הגדולות.
מה עוד יש לקחת בחשבון כשאתה חושב לפרוע את המשכנתא שלך מוקדם
אז ההשפעה של פירעון המשכנתא מוקדם היא לרוב ניטרלית בכל הנוגע לניקוד האשראי שלך. להלן מה עוד מומחים אמורים לשים לב אליהם בעת תשלום המשכנתא:
אילו סוגי חובות נוספים יש לך?
אם יש לך למשל כרטיסי אשראי או הלוואות לרכב, אסור שתשלם את המשכנתא תחילה, אומר ברנדאו. אתה צריך לעבוד על ביטול החוב בריבית גבוהה לטווח קצר קודם, היא אומרת.
כיצד ישפיע פירעון המשכנתא על השקעותיך?
היזהר אם פירעון המשכנתא שלך מוקדם פירושו שתנתב כספים הרחק מחשבונות חיסכון בתשואה גבוהה שיכולים להרוויח אותך יותר בטווח הארוך, מזהיר מסייר.
איך ייראה החיסכון שלך?
אם אתה מתכנן לפרוע את המשכנתא שלך, אתה רוצה לוודא שיש לך לפחות שלושה עד שישה חודשים של הוצאות בחיסכון נזיל במקרה של מצב בלתי צפוי, אומר גלן מיד , מאמן פיננסי ואיש מקצוע לשעבר במס. כמו כן, אומר מיד, עליך לוודא שאתה יכול לשלם את המשכנתא שלך מבלי ללוות או לקחת הפצות מתוכניות פרישה מוגנות מס.
למה אני ממשיך לראות 222
אז יתכן שניקוד האשראי שלכם לא יתן לכם את הטפיחה על השכם שחיפשתם אם משלמים את המשכנתא מוקדם. אבל, אתה יכול לחסוך אלפי דולרים בעניין ותפטר את עצמך ממה שעלול להיות החוב הגדול ביותר שלך, וזה נשמע די נחמד.
